一、公式只有一句，但口径必须对齐

利息 ＝ 本金 × 利率 × 期限

这句式最关键的地方不是乘除，而是"利率"和"期限"必须用同一个口径：期限按月，就用月利率；期限按日，就用日利率。混着套，数字会差出一个数量级。

二、三组换算，记住就够用

反向换算同样简单：年利率 = 月利率 × 12 = 日利率 × 360。

这里有个必须提醒的点：日利率通常按 360 天换算（银行通用口径），个别平台或产品会按 365 天甚至实际天数计息。签约前一定以合同约定为准，别默认是 360。

三、最该警惕的一步换算

「日利率万分之五」（0.05%）→ 年利率 ＝ 0.05% × 360 ＝ 18%

万分之五听上去像"一天五块钱一万块"，很轻。但换算成年化就是 18%，已经超过多数正规信用贷的合理水平。市面上大量"日息万分之三到万分之五"的产品，年化落在 10.8%–18% 之间。

看到日利率，先乘 360，再决定要不要继续谈。

四、三个能直接套的算例

第二和第三个数字放在一起最有意思：同样是"年利率 5%、借 1 万、借 1 年"，单利口径 500 元，等额本息只要 272.9 元。原因很简单——等额本息每月都在还本金，你实际占用资金的平均时长不到一年，利息自然少。

反过来也成立：如果有人用"总利息 272.9 元"宣传，你要问的是"是不是等额本息"，而不是"利率是不是 5%"。利息总额低，可能是还款方式造成的，不代表利率低。

五、两种计息方式，对应两类产品

想快速估算"借一笔钱要付多少利息"，用单利口径最省事，但它是上限：真实按月还款的产品，实际利息会低于这个估算。

六、签合同前问四句话

1. 年化利率是多少？不要接受"月息几厘""日息万分之几"这类表达，一律换算成年化再谈。
2. 日利率按 360 天还是 365 天算？差 5 天，一年下来也是钱。
3. 还款方式是单利到期还，还是每月还本付息？这决定了你实际占用资金的时长。
4. 除利息外还有哪些费用？服务费、担保费、账户管理费都要折算进年化，否则比较没有意义。

一句话：利率是标价，计息方式是结算规则。只看标价不比规则，很容易出现"利率一样、总支出差一倍"的情况。