一、先确认“买得到”：健康告知

定寿核保通常比重疾宽松，但各家尺度不同。重点看：

• 是否询问结节、高血压、乙肝等常见情况；
• 孕妇、已加费/除外承保过的人能否投保；
• 有没有智能核保、邮件人工核保兜底。

二、再看“赔得到”：免责条款

免责越少，理赔边界越宽。对比时把两家免责逐条对一遍，比只看价格更有意义。

三、最后比“价格与保障设计”

• 保费：同样保额、年限，选费率更优的；注意是否区分社保/无社保、城市分级。
• 保额：覆盖房贷+子女教育+家庭开支，常见可至数百万。
• 期限：保到 60/70 岁或固定 20/30 年，匹配责任最重的阶段。
• 加保/转换权：部分产品支持随年龄与收入加保，或定期转终身。

四、适合谁

家庭经济支柱、有房贷车贷、想用较低保费做高身故保障的人群。无家庭负担的单身者优先级可放低。