一、当前利率基准

商业房贷普遍采用“LPR + 基点”定价，不是固定利率。每年（通常为 1 月 1 日或贷款发放日）按最新 LPR 重新计算月供，降息后下一年月供会减少。

二、等额本息 vs 等额本金

选择逻辑很简单：现金流优先选等额本息，利息总额优先选等额本金。两者没有绝对优劣，只有匹配与否。

三、组合贷的分配顺序

当公积金贷款额度不足以覆盖房款时，用“组合贷”：先把公积金额度拉满，剩余部分再用商业贷款。原因是公积金利率（约 2.6%）明显低于商贷（约 3.5% 以上），这个顺序能最大程度压低总利息。

原文提到，公积金贷款额度通常为单人 60 万元、家庭 100 万元——但各地标准不同，务必以当地公积金中心公布为准。

四、先息后本：别用在普通房贷上

先息后本指前期只还利息、到期一次性归还本金，通常用于经营性抵押贷款。资金利用率高，但到期还款压力集中，风险大，普通自住购房不建议选择。

五、提前还贷划不划算

判断标准只有一条：你的稳定投资收益率能不能持续高于房贷利率。高于，就别急着还；低于，部分提前还贷是更稳的选择。还之前先算清违约金与剩余期限，再决定还多少。

六、测算时注意三件事

1. 期数按“年”还是按“月”输入，结果会差一整个量级。
2. 组合贷要分别填公积金与商贷的金额、利率。
3. 计算器给出的是理论值，实际以银行审批的利率与还款计划为准。