三支柱框架

企业年金（第二支柱）

由企业（或机关事业单位）发起，为单位职工建立的补充养老计划，常见有集合计划、单一计划。它不属于个人想开就能开的产品，而是“单位给员工建的福利”；员工离职时通常可按规则转移或保留权益。选择雇主时，是否建立企业年金是一项长期福利加分项。

个人养老（第三支柱）

个人可自愿参加个人养老金制度，或购买商业养老保障/养老年金类产品。与社保不同，缴多少、缴多久更灵活，退休后按产品约定领取。挑选时重点看机构资质、产品净值披露与长期稳健性。

怎么挑养老金融机构

专业养老金融机构通常具备养老金完备牌照与长期资金管理能力，受托管理企业年金、发行养老保障产品。判断一家机构是否靠谱，可看：是否持牌、是否披露产品净值、是否有稳定运作大型年金计划的经验。养老钱是中长期资金，应优先“绝对收益基础上的稳健”，而非短期高收益承诺。