一、社保是底座

• 职工医保、居民医保是第一层保障，先确保全家都有；
• 常说的"五险"指：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险；
• 没工作的家庭成员至少参保居民医保，别裸奔。

二、百万医疗 vs 重疾险

两者互补：百万医疗覆盖大额医疗费，重疾险弥补生病期间的收入中断。

三、容易被忽略的缺口

• 全职妈妈：无职工医保、依赖居民医保，大病自费压力大，且失能后家庭需额外支出替代服务，最该配基础保障；
• 慢病/亚健康人群：投保难、常被既往症除外，选产品时重点看健康告知宽不宽、既往症能否保；
• 小额住院：常规百万医疗多 1 万免赔，八成以上住院是自费小额，可关注 0 免赔或低免赔产品。

四、选购原则

• 先社保、后商保；先大人、后小孩；
• 看清楚健康告知、免赔额、续保条件，别被"高端"二字带偏；
• 预算有限先配百万医疗，再逐步补重疾与意外。

买保险不是买最贵的，是先补最薄的底：社保打底，百万医疗托大额，重疾补收入。