一、两个公式，一句话区别

复利公式里的月利率 ＝ 年利率 ÷ 12。这个"12 × 年限"的指数，就是复利和单利拉开差距的根源——单利是线性增长，复利是指数增长。

二、定期存款到底是哪种

综合多家金融机构与财经媒体的口径：我国普通整存整取定期存款，到期一次性还本付息时一般按单利计息。你存 10 万元三年定期，每年产生的利息相同，三年后一次领取，存期内"利不生利"。

但它并不是完全没有复利机会。两个口子：

1. 活期储蓄通常每季度结息一次，结息后利息并入本金，实际带上了复利效果。
2. 定期存款到期后选择自动转存，用上一期的本息和当新本金继续存，也会形成"类复利"的滚存效果。

想要复利，本质只有一句话：让利息尽快变成新本金。利息躺在活期里不动，就没有复利。

三、差距有多大：两个数

以 10 万元、年利率 3% 为例：

短期看差距不大，5 年 1000 多元，容易被忽略。但年限一拉长，复利的曲线就陡起来了——10 年近 5000 元，20 年的差距会再翻几倍。这也是为什么"早几年开始"比"多赚一点利率"更重要。

四、计息频率也在放大差距

同样条件下：每月复利 > 每季复利 > 每半年复利 > 每年复利

因为利息并入本金越频繁，参与生息的"本金"就越早变厚。这个差别在短期看不出来，但在长期限里会叠加。

现实中的对应关系：银行活期常按季结息，理财和复投常见按季或按年。看到"按季付息""按月付息"的产品，先判断利息你是拿去花，还是继续滚进去。

五、民间借贷：多数是单利

借 1 万元、年利率 5%、借 2 年，到期需要偿还的利息是 1000 元，共还 1.1 万元——这是典型的单利口径。

注意：具体计息方式以合同约定为准。签借贷合同时，"单利/复利""计息周期"两栏必须看清楚，因为复利在长期限里的成本远高于直觉。

六、三条实用结论

1. 存定期，选自动转存。不转存，到期后本息会转成活期，等于主动放弃滚存。这一条几乎零成本，收益却最实在。
2. 长期不用的钱，优先考虑计息频率高的安排。月复利与年复利在 10 年尺度上能拉开明显差距。
3. 借钱时反过来看。对方说"年利率 5%"，要问一句"单利还是复利、多久计一次息"。这两项决定了你实际付多少。

一句话：单利和复利的差距，不是数学游戏，是时间给你的定价。同样的钱，放对方式，10 年能多出近 5000 元；放错方式，一分不多。