保险理财的“几派”

关键：学会看IRR

IRR（内部收益率）才是“真实年化”。销售常给你看“累计收益”或“十年翻倍”，但复利下十年翻倍的IRR约7.2%且多为理想状态。以王姐为例（年交3万、交10年）：第5年刚回本，第10年现金价值约33万、IRR约2.5%，第20年约48万、IRR约3.0%，第30年约70万、IRR约3.2%——前十年收益很低，赚钱在十年后。

三个先问自己的问题

① 这笔钱多久用不上？三五年内要买房结婚生娃，别锁进保险（短钱长投是大忌）。② 能接受多少收益？现在没有产品能给5%以上保底，承诺“年化6%”多半是骗局。③ 要保障还是理财？为理财就别指望高保障，要保障就别被收益冲昏头。

别光看计划书，看合同

计划书是“饼”，合同才具法律效力。重点查现金价值表——它写明每年退保能拿回多少；很多“预期收益”在合同里根本没有。投保前把现金价值表逐年核对，比听介绍靠谱得多。