第一步：城乡居民医保（基石）

局限：有起付线与年度上限，只报目录内；进口抗生素、抗癌药、特需/私立费用不报——需商业医疗险补位。

第二步：商业医疗险

百万医疗：保费低、保额高，兜底大额医疗。但要留意免赔：传统1万免赔，宝宝肺炎/支气管炎住院多在3000–8000元，常卡线外。可选0免赔版（1万内按比例报、1万上100%报），实用性更强。某长期医疗（好医好药版）保证续保20年（0岁保到20岁）；一般医疗300万、重疾600万、质子重离子600万、特药200万，特药目录276种。

中高端医疗：进阶型，覆盖特需部/国际部/正规私立，解决优质儿科资源紧张、挂号难问题，适合预算更充足的家庭。

提醒

先医保后商保是铁序；商保重点看续保稳定性、免赔规则、特药与医院范围。0免赔版对高频小病住院更友好，但保费高于传统版，按预算取舍。