公积金贷和商贷哪个划算？100万30年差7.7万利息
一、核心差异：利率与额度
| 对比项 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 利率（2026） | 首套 5 年以上 2.6%，二套 3.075% | 多数城市首套约 3.0%，随 LPR 变 |
| 额度 | 有上限，各地不同（部分城市首套已提至 120 万+） | 基本无固定上限，看房价与收入 |
| 门槛 | 需连续缴存（一般 6–12 个月） | 符合条件购房者均可 |
| 放款 | 流程较长、较慢 | 较快 |
一句话：公积金赢在利率低，商贷赢在额度高、放款快。
二、100 万 30 年，差多少
| 方案 | 年利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 公积金 | 2.6% | 4,003.40 元 | 约 44.12 万 |
| 商业贷 | 3.0% | 4,216.04 元 | 约 51.78 万 |
每月少还约 212 元，30 年累计少付约 7.66 万。若你的商贷利率更高（如存量 3.2%+），差距更大。
三、公积金额度不够怎么办
- 组合贷：公积金额度用满，剩余走商贷，分别计息。
- 夫妻共贷：合并缴存额度，上限通常更高。
- 商转公：已办商贷且后来满足条件的，部分城市可转公积金贷，按 2.6% 重计息。
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