一、三条选购原则

1. 保额最重要：买保险就是买保额。罹患重疾不仅要付医疗费，还有康复费、护理费，以及患病期间的收入损失。建议至少 30—50 万保额，或让保额达到个人年收入的 3—5 倍。预算有限时，优先提高保额，再逐步补充责任。
2. 注重性价比：保险姓保，重在保障，不是理财。对 90% 以上的人来说，首选性价比更高的消费型产品，而非返还型或附加身故责任的产品。
3. 按预算定需求：预算充足可保终身，避免日后因身体状况变化无法再投保；预算有限则保至 70 岁，或先选纯重疾责任产品。

一句话概括：保证保额、提高保障、减少保费。

二、一份典型产品的责任结构

注意“前 10 年赔 150%”这类设计的实际意义：年轻时保额放大，正好覆盖家庭责任最重的阶段。

三、可选责任怎么挑

• 身故保障：可选赔已交保费或赔基本保额。预算紧时先不选，把保额做高更实在。
• 癌症二次赔付：新发、复发、转移或持续存在的癌症都可二次赔；首次重疾为癌的间隔期 3 年，首次非癌的间隔期 180 天。
• 特定疾病额外赔：13 种男性/9 种女性特疾额外赔 50%；10 种少儿特疾额外赔 100%。
• 投保人豁免：投保人发生轻症/中症/重疾/身故/全残，可豁免未缴保费。

四、比较产品时看什么

原文的横向对比给出一个有用结论：几款热销产品的保费差距不到 5%，基本可以忽略。既然价格相近，比较重点就落在病种与保额结构上——各款重疾保障病种都在 100 种左右，且都覆盖 25 种核心重疾。

换句话说，别在“100 种还是 105 种”上纠结，去看赔付比例、分组方式、豁免条件这些真正影响理赔金额的设计。

五、三个提醒

1. 先看健康告知：能不能买，比买哪款更重要。
2. 别为“返还”多付保费：返还的钱本质上是你多交的保费，保障效率反而降低。
3. 产品会停售：本文所涉产品信息为历史测评口径，选购时以在售产品条款为准。